В воздухе витает незримая напряженность, готовая при удобном случае вылиться в масштабную панику, какая например произошла 11 декабря. При этом надо отметить, что основания не доверять коммерческим банкам есть и их достаточно много. Так почему же банкротятся банки и почему они будут банкротится в будущем? Основная проблема состоит в том, что деятельность банков не отвечает естественным законам экономики. По теории, банки должны кредитовать промышленность и сельское хозяйство. На полученные деньги предприятия должны закупать оборудование, материалы и развивать производство.

В таком случае кредиты будут обеспечены произведенными товарами. По сути кредиты - это инвестиции. Первые банки и создавались для финансирования крупных предприятий. Когда крупному предпринимателю не хватало денег, он создавал банк и выдавал кредит сам себе - оттуда и пошло слияние финансово-промышленного капитала. Но постепенно банки стали расширять свою деятельность и кредитовать не только своих акционеров, но и остальных предпринимателей. И тут появилась следующая проблема. Оказывается, кредитование промышленности - это весьма сложный и рискованный бизнес. Ведь предприятие может обанкротится и тогда деньги будут потеряны. Поэтому банковские сотрудники должны сами немного разбираться в бизнесе клиента, тщательно анализировать бизнес план и оценивать все риски. Кроме того, необходимо постоянно наблюдать за развитием бизнеса заемщика. В общем хлопот много, рисков еще больше, а заработать получается не много. Поэтому банки стали искать способ, как можно заработать денег быстро и много.

И одним из таких вариантов стали спекуляции. В банковском бизнесе это означает занять где нибудь денег под более низкий процент и затем разместить под более высокий. В итоге это обычно заканчивается построением долговой пирамиды Финансовый рынок превращается в казино, где банки кредитуют что угодно и кого угодно, но только не промышленность. Банковские кредиты в лучшем случае обеспечены завышенными спекулятивными товарами, в худшем случае - воздухом (деривативами). Поэтому общее количество выданных кредитов значительно превышает стоимость произведенных товаров. Но в казино, как известно, можно не только быстро выиграть денег, но полностью проиграться в пух и прах. Причем второй вариант более вероятен.

Долговая пирамида работает до тех пор, пока у банка есть возможность перекредитоваться. Возникла нехватка денег у банка - не беда, возьмем кредит у другого банка и так до бесконечности. Но как только такая возможность перекредитоваться исчезнет, то долговая пирамида тут же рухнет - оказывается, долги отдавать то нечем. Причем в казино есть участник (который всегда остается за кадром), который всегда выигрывает - это сам владелец казино. На финансовом рынке под владельцами казино считаются такие банки, которые всегда могут перекредитоваться - например, в центральном банке. К слову, Федеральная резервная система (центральный банк С ША) полностью принадлежит коммерческим банкам. Поэтому банки-акционеры могут брать столько денег в ФРС, сколько им потребуется. Когда же долговая пирамида рушится, банки банкротятся один за другим, кроме особо избранных.

Вот эти это оставшиеся банки, как владелец казино, и сконцентрируют у себя весь выигрыш. Латвийские банки в этой большой игре являются лишь рядовыми игроками, поэтому и банкротятся, как только им только им перекрывают кислород. Рассмотрим историю нашего банковского сектора с этой точки зрения. В 90-ых годах, после развала СССР, в Латвии коммерческие банки начали расти как грибы. И уже в 1993 году в Латвии насчитывался 61 банк. Но проблема была в том, что в большинстве случаев эти банки являлись шарашкиными конторами - собрали денег с населения и закрылись (самый примитивный вариант казино). Поэтому в 1994 году все это закончилось кризисом, когда почти половина банков обанкротилась. И перед остальными банками встала следующая проблема - а что же делать. О развитии и кредитовании промышленности речи не шло - как мы упоминали, это очень сложно. Остается лишь работать как рас четный центр - проводить платежи, менять валюты ну и еще перегонять деньги из России на запад. Но в таком случае банки работают только за комиссию, поэтому прибыль будет минимальной.

А денег то хочется много и сразу. Поэтому банки стали искать, в каком бы казино поучаствовать. Тут как раз подвернулись российские облигации, которые давали 20-30% доходности в долларах США. Представляете, какой выгодный бизнес - привлек депозиты под 10-12%, закупил облигаций с доходностью 20-30% - и все, целый год можно ничего не делать. Тем более, что в учебниках по экономике написано, что государственные облигации - это самый стабильный и безопасный вид ценных бумаг. Но в 1998 году случился дефолт в России и оказалось, что эти облигации ничего не стоят. Банковский сектор закончил год с огромными убытками, а Рижский коммерческий банк вообще обанкротился - перекредитоваться тому было негде. Затем в Латвию пришли шведские и прочие банки и начали раскручивать новое казино. Будем кредитовать недвижимость и потребление, решили в банках. Опять же, в учебниках по экономике написано, что недвижимость - самый ценный вид обеспечения кредита, ее всегда можно продать по высокой цене. Кроме того, люди всегда будут закупаться в магазинах, поэтому будем строить супермаркеты и кредитовать потребление импортных товаров.

Ну а люди потом по долгам как нибудь расплатятся - на худой конец в Ирландии денег заработают. По традиции, вначале в казино надо дать выиграть - иначе играть никто не будет. Поэтому на пару лет Латвия получила жирные годы, все купались в деньгах, а банки работали с прибылью. В 2006 году банки заработали 266 миллионов латов, в 2007 - 371 миллион, ну а в 2008 - только 60 миллионов (причем за первые три квартала была прибыль в 205 миллионов, а в четвертом убытки в 145 миллионов). В 2008 году к нам в гости пришел глобальный кризис и лавочка прикрылась. Если раньше банки активно перекредитовывались на международных рынках через синдицированные кредиты, то в кризис им денег больше не давали. Больше всех пострадал Parex, которому перекредитоваться не дали, поэтому за деньгами пришлось залезть в государственный карман, да еще и кредит в МВФ взять. Шведские же банки смогли перекредитоваться за счет своих материнских банков. Но надо отметить, что шведские банки не относятся к владельцам казино, поэтому они спасали латвийских дочек за свой счет, проедая прибыль прошлых лет.

Да, часть кредита МВФ пошла на стабилизацию банковского сектора (перекредитацию банков). В итоге 2009 год банки закончили с убытками в 773 миллиона латов, а в 2010 убытки составили 360 миллионов латов. То есть не только прибыль прошлых лет отобрали, но еще и в карман к государству залезли. В 2011 году наступила временная стабилизация. И тут к нам постучалась вторая волна кризиса, проблемы пришли уже из Европы. Krajbanka действовал по стандартной схеме - перекредитовывал свои убытки и бизнес Антонова, но банку просто административным путем остановили процесс перекредитации и убытки с проблемами всплыли наружу. Что же мы имеем на сегодняшний день. Удельный вес кредитов обрабатывающей промышленности в портфеле банков составляет 6,4%, сельскому хозяйству - 2,6%, транспорту -2,85%. Все остальное можно сказать спекуляции и потребление. Так что проблем у банков еще предостаточно. На второй волне кризиса банкам опять будут ограничивать возможности перекредитования. Паника со Swedbank, произошедшая 11 декабря, очень показательна.

На мой взгляд эта была репетиция, проверка - как быстро и эффективно можно организовать панику. Слишком уж все подозрительно - паника почти одновременно началась в крупнейших городах Латвии (причем в выходные, когда работают только банкоматы) и охватила значительную массу людей. Да во время банкротства Krājbanka спокойнее было, а тут на тебе. Здесь явно поработали профессионалы. Ну а наши спецслужбы как всегда способны задерживать только преподавателей. Теперь крайними попытались сделать Елгавскую думу, которая всего лишь последовала совету министра финансов Андриса Вилкса и перевела деньги в госкассу. А ситуация в банковском секторе сейчас очень тревожная.

Гарантийный фонд депозитов пуст, его опустошило банкротство Крайбанка (возможно, Крайбанка специально обанкротили, чтобы фонд опустошить), у государства денег осталось тоже не много. И если вдруг клиенты захотят изъять деньги из банков, то банкам опять придется искать где перекредитоваться. А в условиях второй волны кризиса возможность перекредитоваться будет ограничена. Организовать банкротство банка сейчас очень легко - надо создать панику и не дать банку перекредитоваться. События 11 декабря были всего лишь репетицией, проверкой системы. Но если такую же панику организуют осенью 2012 года, то бабах будет похлеще чем в 2008 году и затронет не один банк. Причем вероятность этого бабаха очень велика - нас к нему ведут вполне сознательно. Похоже, владельцы казино в очередной раз решили снять прибыль.

Видео на тему: